El BCE apuja els tipus al 2,5 %: què vol dir per a la teva hipoteca

Què va decidir el BCE

A la reunió del 10 de setembre el BCE va apujar 0,25 punts els seus tres tipus d'interès. S'apliquen des del 16 de setembre:

• Facilitat de dipòsit: 2,5 %
• Operacions principals de finançament: 2,65 %
• Facilitat marginal de crèdit: 2,9 %

El BCE va dir que el conflicte a l'Orient Mitjà "continua generant pressions inflacionistes", i els seus escenaris analitzen com es podria traslladar als preus un xoc energètic. No va dir si hi haurà més pujades: decidirà "reunió a reunió", segons les dades.

El motiu és la inflació. La de la zona euro va ser del 3,2 % a l'agost (dada definitiva d'Eurostat; 2,9 % al juliol). La d'Espanya és més alta: la dada avançada de l'INE per al setembre és del 4,9 %, davant del 4,3 % de l'agost.

Què ha passat amb l'euríbor

El teu banc no fa servir el tipus del BCE. La majoria d'hipoteques variables a Espanya segueixen l'euríbor a 12 mesos, que es mou amb el que el mercat espera que faci el BCE. Ja pujava abans de la decisió.

Mes	Euríbor a 12 mesos, mitjana mensual
Setembre 2025	2,172 %
Juliol 2026	2,855 %
Agost 2026	2,954 %
Setembre 2026	3,247 %

Mitjanes mensuals publicades pels seguidors de l'euríbor (euribor.com.es, Idealista).

Els primers dies d'octubre la dada diària era una mica per sota de la mitjana de setembre, entre el 3,18 % i el 3,19 %.

Què li passa a una hipoteca variable

A cada revisió, el banc agafa l'euríbor que diu el contracte (normalment la mitjana d'un o dos mesos abans) i hi suma el teu diferencial. Amb això torna a calcular la quota.

Posem que et queden 150.000 € per pagar a 25 anys, a euríbor + 0,8 %, amb revisió anual sobre la dada de setembre:

	Tipus	Quota mensual
L'any passat (euríbor 2,172 %)	2,972 %	709,13 €
Aquest any (euríbor 3,247 %)	4,047 %	795,65 €
Diferència		+86,52 € al mes, uns 1.038 € l'any

Càlcul propi, sistema d'amortització francès. La teva xifra depèn del que et queda per pagar, els anys que falten i el teu diferencial.

Kelisto calcula que la hipoteca mitjana que es revisa amb l'euríbor de setembre puja 103 € al mes (un 11,6 %). En les que es revisen cada sis mesos, la pujada és d'uns 67 €.

Si la teva hipoteca és mixta, només ho notaràs quan acabin els anys a tipus fix.

Què passa amb les hipoteques fixes

Els bancs estan apujant les ofertes a tipus fix i mixt. El seguiment d'HelpMyCash només recull pujades des de mitjan setembre, per exemple:

• Bankinter: fixa del 3,2 % al 3,5 %, mixta (5 anys fixos) del 2,65 % al 2,95 % (28 de setembre).
• ABANCA: fixa del 2,95 % al 3,15 % (8 d'octubre).
• Unicaja: fixa del 3,1 % al 3,2 % (9 d'octubre).
• ING: Naranja Fija del 3,85 % al 4 % (14 de setembre).

Són els tipus d'aparador. El teu depèn del teu perfil i del que el banc et demani contractar, com nòmina, assegurances o targetes.

Si tens hipoteca, o estàs a punt

• Mira quan és la teva pròxima revisió i quin mes d'euríbor fa servir la teva escriptura. Així sabràs quin número aplicar.
• Si estàs comprant, demana la FEIN, l'oferta vinculant del banc, i compara el cost total (la TAE), no només el tipus d'aparador. Una oferta del mes passat pot haver canviat ja.
• Fixa o variable és una aposta sobre els tipus, i el BCE no dona pistes. Compara quant et costaria cadascuna si l'euríbor puja un altre punt i si baixa un.
• Passar de variable a fixa, amb el teu banc o amb un altre, té la comissió limitada en la majoria d'hipoteques: com a molt el 0,15 % del que deus durant els tres primers anys, i res després (Llei 5/2019). Demana als dos bancs les xifres completes, notaria i registre inclosos.

La pròxima decisió del BCE està prevista per al 29 d'octubre.